“現(xiàn)在的消費(fèi)貸利率是真低??！去銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，正好趕上活動(dòng)，領(lǐng)完優(yōu)惠券后年利率可以做到3.3%，三年貸20萬元，利息就能省下6000多塊。”北京居民小鵬告訴中國(guó)證券報(bào)記者。
利率折扣券、限期免息券、拼團(tuán)貸款優(yōu)惠、微信立減金……當(dāng)前，多家銀行正推出多種多樣的優(yōu)惠活動(dòng)，加大消費(fèi)貸及經(jīng)營(yíng)貸的利率調(diào)降力度。從銀行披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)來看，部分銀行的消費(fèi)貸及經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模較年初實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行正加快零售轉(zhuǎn)型步伐，持續(xù)優(yōu)化零售貸款結(jié)構(gòu)。
聚焦消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸
小鵬表示：“前期也問了幾家銀行對(duì)比了下，覺得3.3%的利率挺合適。準(zhǔn)備一會(huì)兒就去貸，用來裝修新房?！敝袊?guó)證券報(bào)記者調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，部分國(guó)有行、股份行的消費(fèi)貸利率已降至3.3%-3.8%，部分銀行消費(fèi)貸利率最低可到3.0%-3.2%。
以浦發(fā)銀行為例，該行上海地區(qū)某支行客戶經(jīng)理透露：“每周二上午10點(diǎn)，系統(tǒng)會(huì)發(fā)放300張‘浦閃貸’3.2%的利率優(yōu)惠券，可以搶搶看。上個(gè)月是每周發(fā)放100張3%的利率優(yōu)惠券，但比較難搶。若所在單位是我行白名單企業(yè)客戶，貸款通過后，也可以直接幫您申請(qǐng)3.4%的利率?！?/p>
建設(shè)銀行四川地區(qū)某支行客戶經(jīng)理表示，該行“快貸”年利率最低為3.65%，額度最高可達(dá)20萬元，“還可以在建行生活A(yù)pp上領(lǐng)取滿100元減50元的餐飲或者商超券”。
個(gè)人貸款方面，部分銀行也將經(jīng)營(yíng)貸作為重要業(yè)務(wù)，有銀行經(jīng)營(yíng)貸利率已下探至3%以下。9月21日，廣發(fā)銀行廣州分行個(gè)貸客戶經(jīng)理小趙表示：“9月放款，經(jīng)營(yíng)貸利率最低可以做到2.9%?，F(xiàn)在申請(qǐng)的話，考慮到審批等流程，大概需要10個(gè)工作日。估計(jì)得下個(gè)月放款，經(jīng)營(yíng)貸利率是3.0%。”
規(guī)模實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)
央行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年住戶貸款新增2.80萬億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和短期消費(fèi)貸款有所多增。上半年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元；個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。
從各家銀行披露的半年報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)來看，部分銀行的消費(fèi)貸及經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模較年初實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，國(guó)有大行的相關(guān)業(yè)務(wù)增速尤為顯著。
截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)34.9%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款較上年末增長(zhǎng)21.0%；建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)24.83%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款較上年末增長(zhǎng)46.59%；工商銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)12.9%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較上年末增長(zhǎng)27.8%。
截至6月末，成都銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額由2022年末的20.31億元增至99.14億元，增速超過380%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款余額由2022年末的78.74億元增至104.75億元，增速超30%。成都銀行表示，將堅(jiān)持“白名單”模式發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)線上辦理體驗(yàn)。
零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型抓手
為何銀行會(huì)將個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)?招聯(lián)首席研究員董希淼告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“這既是外部環(huán)境變化的結(jié)果，也是銀行主動(dòng)選擇的結(jié)果?！本唧w而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求恢復(fù)較慢，銀行普遍希望能夠加大信貸投放。因而，將零售業(yè)務(wù)作為發(fā)力重點(diǎn)，而個(gè)人住房貸款增速放緩，便轉(zhuǎn)向了消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)。
某銀行內(nèi)部人士對(duì)此表示，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型的重要抓手。消費(fèi)貸等產(chǎn)品對(duì)銀行拓展零售客戶意義重大，在一定程度上可以吸引不少新客戶。此外，與個(gè)人住房貸款相比，此類貸款根據(jù)不同資質(zhì)的客群，貸款定價(jià)差異也較大，在一定程度上有利于銀行提升盈利能力。中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研過程確實(shí)發(fā)現(xiàn)，針對(duì)不同資質(zhì)的客群，銀行的消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸利率呈現(xiàn)差異化定價(jià)特征。多家銀行的貸款經(jīng)理透露，需“一事一議”。上述人士表示，銀行超低利率的消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸面向的主要客戶是較為優(yōu)質(zhì)的客群。若客戶資質(zhì)不好，實(shí)際利率并不低。
針對(duì)后續(xù)利率是否有進(jìn)一步調(diào)降的空間，巨豐投顧高級(jí)投資顧問翁梓馳表示，在消費(fèi)復(fù)蘇的背景下，居民的消費(fèi)需求增加。同時(shí)，隨著年內(nèi)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的下調(diào)，帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本持續(xù)下降。為了滿足更廣泛群體的消費(fèi)金融需求，預(yù)期利率可能仍會(huì)下調(diào)。而對(duì)于調(diào)降的幅度，多位業(yè)內(nèi)人士表示，不會(huì)太大，因?yàn)樾袠I(yè)過度競(jìng)爭(zhēng)并非常態(tài)，難以長(zhǎng)期持續(xù)。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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