□ 本報(bào)記者 王寶會(huì)
今年“五一”假期，久違的“煙火氣”回來了，旅游、餐飲等行業(yè)呈復(fù)蘇態(tài)勢。據(jù)商務(wù)部商務(wù)大數(shù)據(jù)監(jiān)測，全國重點(diǎn)零售和餐飲企業(yè)銷售額同比增長18.9%。部分商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)抓住機(jī)遇，立足不同客群金融需求，打出消費(fèi)券抵減讓利、擴(kuò)大消費(fèi)場景和下沉普惠服務(wù)的“組合拳”，助力消費(fèi)升級、擴(kuò)大內(nèi)需。
消費(fèi)讓利精準(zhǔn)觸達(dá)
消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”之一，也是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行的“壓艙石”。商業(yè)銀行不斷優(yōu)化消費(fèi)信貸供給，聚焦發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，通過亮點(diǎn)紛呈的優(yōu)惠活動(dòng)和暖心舉措支持居民消費(fèi)回暖，有效地帶動(dòng)了消費(fèi)需求擴(kuò)張。
一季度以來，我國消費(fèi)復(fù)蘇按下“快進(jìn)鍵”，消費(fèi)信貸投放和惠民力度相較去年不斷加大。農(nóng)業(yè)銀行今年一季報(bào)顯示，擴(kuò)投資促消費(fèi)力度持續(xù)加大。在促消費(fèi)方面，個(gè)人貸款余額7.9萬億元，新增3584億元。其中，個(gè)人消費(fèi)類貸款余額8793億元，新增383億元。此外，郵儲(chǔ)銀行在今年5月份開展“讓美好發(fā)生”活動(dòng)，推出個(gè)人額度類消費(fèi)貸款系列產(chǎn)品“郵享貸”，首次通過郵儲(chǔ)銀行APP完成“郵享貸”首筆支用1萬元以上的用戶，有機(jī)會(huì)獲得美團(tuán)外賣代金券等禮品。
興業(yè)銀行針對普通個(gè)人客戶的住房裝修、旅游、大額耐用消費(fèi)品購置等需求開發(fā)了消費(fèi)貸產(chǎn)品“興閃貸”，其授信期內(nèi)額度可循環(huán)使用，滿足個(gè)人日常消費(fèi)需求?！熬o抓當(dāng)前消費(fèi)恢復(fù)向好勢頭，興業(yè)銀行將優(yōu)化消費(fèi)信貸供給，提高零售信貸的可得性和便利度，適度降低融資成本，助力消費(fèi)能力提升和消費(fèi)新增長點(diǎn)培育?！迸d業(yè)銀行零售信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。截至2月末，興業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額超660億元，促進(jìn)消費(fèi)回暖、惠民效果明顯。
為提振市場活力，政府搭臺、政策發(fā)力，商業(yè)銀行積極做好消費(fèi)券發(fā)放，拉動(dòng)居民消費(fèi)。“建行生活A(yù)PP發(fā)放的優(yōu)惠券和政府消費(fèi)券，涵蓋餐飲、百貨等行業(yè)，疊加起來使用非常實(shí)惠。”江西吉安市青原區(qū)市民張燕說。“五一”假期，建設(shè)銀行江西省分行承接發(fā)放政府消費(fèi)券工作，高效對接和服務(wù)各縣（區(qū)）。截至4月末，該行共協(xié)助9個(gè)地級市、76個(gè)縣（區(qū)）政府依托建行生活平臺開展政府消費(fèi)券的發(fā)放和使用，累計(jì)承接政府消費(fèi)券2.5億元，拉動(dòng)消費(fèi)交易額約2.4億元，為助燃城市“煙火氣”不斷添柴加薪。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，為提振居民消費(fèi)信心，商業(yè)銀行加大發(fā)放消費(fèi)券力度，依托數(shù)字化優(yōu)勢，在促消費(fèi)過程中發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，鼓勵(lì)居民敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，一方面要營造優(yōu)質(zhì)的金融支持環(huán)境，另一方面要改善居民消費(fèi)預(yù)期、提振社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信心。
專家表示，居民消費(fèi)信心受居民就業(yè)、收入改善前景和儲(chǔ)蓄影響，推動(dòng)居民消費(fèi)信心修復(fù)，需要降低經(jīng)濟(jì)前景不確定性，激發(fā)微觀主體活力，促進(jìn)居民就業(yè)和收入改善。周茂華表示，從趨勢看，服務(wù)業(yè)景氣度強(qiáng)勁反彈，國內(nèi)一攬子政策措施落地見效，就業(yè)和收入前景不斷改善，加之消費(fèi)優(yōu)惠舉措的支持，有望帶動(dòng)居民消費(fèi)能力、意愿逐步改善。
創(chuàng)新信用卡高頻場景
今年以來，我國線下商圈消費(fèi)熱度指數(shù)穩(wěn)步增長。國家信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，3月份線下商圈消費(fèi)熱度日均指數(shù)相比去年12月低點(diǎn)大幅增長，商圈人流量穩(wěn)步提升，這進(jìn)一步表明居民線下消費(fèi)活力越來越強(qiáng)。
“五一”期間，機(jī)票、購物、餐飲等消費(fèi)需求大增。商業(yè)銀行充分發(fā)揮信用卡拉動(dòng)消費(fèi)的“主力軍”作用，積極創(chuàng)新、深挖信用卡消費(fèi)高頻場景，圍繞用戶需求推出豐富多樣的消費(fèi)回饋活動(dòng)，全方位滿足持卡人消費(fèi)需求。
信用卡連接著商家與消費(fèi)者，郵儲(chǔ)銀行針對信用卡業(yè)務(wù)，已與全國近150個(gè)城市的超300家綜合體開展合作，涵蓋市、縣優(yōu)質(zhì)商圈。郵儲(chǔ)銀行安徽省分行利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢服務(wù)商圈，與商戶聯(lián)合開展分期立減、手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、積分抵現(xiàn)等活動(dòng)，助力居民消費(fèi)升級。截至4月底，累計(jì)參與用戶近3.5萬戶，信用卡場景分期金額逾10億元，用戶消費(fèi)獲得感有較大提升。
此外，針對消費(fèi)者信用卡大額消費(fèi)需求，多家商業(yè)銀行創(chuàng)新購車分期、“郵車貸”等業(yè)務(wù)場景。建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿表示，建行信用卡購車分期合作的新能源車型已經(jīng)超過300款，涵蓋汽車品牌70余個(gè)；在為用戶端提供更好的金融服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，其專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程、授信政策，也為廠商端提供了強(qiáng)大的綜合服務(wù)能力。
隨著我國線下市場消費(fèi)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新更多場景端產(chǎn)品。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記許澤瑋表示，一方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同人群的需求在旅游、美食等領(lǐng)域打造個(gè)性化的消費(fèi)場景。在這些場景中，消費(fèi)者可以使用信用卡享受到更多的優(yōu)惠和服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與其他行業(yè)的跨界合作，例如與航空公司合作推出聯(lián)名信用卡，與酒店合作提供積分兌換服務(wù)等，這些合作可以為消費(fèi)者提供更加全面的服務(wù)和優(yōu)惠。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡是商業(yè)銀行打造零售業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)。商業(yè)銀行深耕信用卡業(yè)務(wù)，要著力提升場景經(jīng)營和精細(xì)管理水平，加快流程優(yōu)化和數(shù)字賦能，讓消費(fèi)者真正受益。但需要警惕的是，為減少逾期發(fā)生，還需嚴(yán)格審核借款人的信用狀況和還款能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
普惠下沉服務(wù)不減
今年《政府工作報(bào)告》提出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。“五一”假期，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起金融微光行動(dòng)，積極推動(dòng)金融資源下沉、加大減費(fèi)讓利力度，深化普惠金融服務(wù)。
持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立之初的目的就是改善用戶消費(fèi)條件、創(chuàng)新消費(fèi)模式，滿足多元客群消費(fèi)需求。從宏觀數(shù)據(jù)看，我國已經(jīng)開業(yè)的消費(fèi)金融公司達(dá)30家，面向全國展業(yè)服務(wù)。招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清表示，消費(fèi)金融公司作為我國消費(fèi)金融市場的積極參與者，自啟動(dòng)試點(diǎn)以來，貸款規(guī)模約占我國短期消費(fèi)貸款市場的8%。
過去十多年，伴隨著居民消費(fèi)不斷升級，消費(fèi)金融迎來黃金發(fā)展期。中國銀保監(jiān)會(huì)非銀部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負(fù)債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元?！跋M(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級，二者形成互補(bǔ)、循環(huán)，有利于構(gòu)建消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的勢頭，目前已經(jīng)形成與商業(yè)銀行、信用卡中心等主體相互競爭的局面?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，盡管受前些年疫情影響，居民部門杠桿率抬高、償債壓力加大，居民部門消費(fèi)信心受損，但是從今年“五一”假期消費(fèi)恢復(fù)跡象看，消費(fèi)金融將有更大展業(yè)市場。
據(jù)馬上消費(fèi)在“五一”期間舉行的線上活動(dòng)“五五奮斗日”數(shù)據(jù)顯示，淄博參與的用戶人均消費(fèi)貸款金額達(dá)6174元。此外，馬上消費(fèi)為全國用戶派發(fā)10億元消費(fèi)額度免息券，惠及快遞小哥、外賣騎手等客群近314萬人，用普惠微光照亮了更多長尾客群?！按舜位顒?dòng)是消費(fèi)金融下沉服務(wù)促消費(fèi)的創(chuàng)新嘗試，更詮釋了系統(tǒng)化促消費(fèi)的概念，即全棧式運(yùn)營、多渠道助力消費(fèi)市場強(qiáng)勢復(fù)蘇，在行業(yè)中率先開啟消費(fèi)金融賦能消費(fèi)復(fù)蘇的新路徑?！瘪R上消費(fèi)自營事業(yè)部品牌總監(jiān)胡達(dá)恩表示。
消費(fèi)金融與新市民工作生活涉及的消費(fèi)特點(diǎn)緊密關(guān)聯(lián)，“在服務(wù)新市民過程中，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘新市民數(shù)據(jù)，根據(jù)新市民用戶畫像分析，建立模型以及配套風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制；另一方面要加強(qiáng)數(shù)字化和智能化運(yùn)營，通過全業(yè)務(wù)鏈條數(shù)字化與智能化，提升運(yùn)營效率及運(yùn)營能力，為不同行業(yè)的用戶提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的消費(fèi)群體?！敝性M(fèi)金融董事長馬景鵬表示。
伴隨經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，消費(fèi)金融將迎來黃金發(fā)展期，但是金融服務(wù)下沉也要保持普惠適度。章楊清認(rèn)為，消費(fèi)金融要合理確定授信額度，防范對客群過度下沉和授信帶來的“不該貸”問題。同時(shí)，提防因債務(wù)違約而產(chǎn)生惡意投訴和反催收賴賬現(xiàn)象。此外，還需監(jiān)管部門出臺監(jiān)管政策引導(dǎo)，提升失信違約成本，合力推動(dòng)消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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