交幾十元保費(fèi)，就可以獲得一天200元甚至上千元的隔離補(bǔ)貼；一旦確診新冠肺炎，還能獲得高達(dá)一兩萬元保額的傳染病確診金……從2020年出現(xiàn)新冠肺炎疫情到今年12月前，類似的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品一度受到很多人的追捧。而近日，隨著疫情防控“新十條”發(fā)布，疫情防控政策的調(diào)整，也引發(fā)了對(duì)于新冠確診保險(xiǎn)的理賠爭(zhēng)議。與此同時(shí)，各大保險(xiǎn)公司的“新冠險(xiǎn)”集中下架，重疾險(xiǎn)則紛紛將新冠納入保障。繼新冠隔離險(xiǎn)退出市場(chǎng)后，保險(xiǎn)公司在新冠保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種上再次迎來“大變臉”。那么，在“陽過”“陽康”之后，已購新冠保險(xiǎn)的保險(xiǎn)消費(fèi)者該如何賠付，想買保險(xiǎn)的人又該怎么買？
A多款新冠保險(xiǎn)緊急下架
12月18日，山西消費(fèi)者小夏因?yàn)楦腥拘鹿诓《尽瓣枴绷?，暫時(shí)只能在家休息，她想起了自己今年年初在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上花68元購買的一款“疫情隔離津貼險(xiǎn)”。按照這款保險(xiǎn)的保障條款，在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，如果確診包括新冠在內(nèi)的法定傳染病，她將可以獲得5000元的賠償。今年4月，在購買這一保險(xiǎn)之后不久，由于太原市疫情突然嚴(yán)重，小夏恰好成為一位新冠確診患者的次密接，其后被隔離在酒店數(shù)日，最終獲得了該款保險(xiǎn)賠付的集中隔離津貼3500元。
如今，類似小夏購買的這類疫情保險(xiǎn)或新冠保險(xiǎn)已經(jīng)難覓蹤跡。據(jù)山西晚報(bào)記者了解，近兩周來，面對(duì)逐漸增大的賠付壓力，多家保險(xiǎn)公司在各大平臺(tái)上緊急下架了新冠保險(xiǎn)。不少曾在各大平臺(tái)上熱銷的多款“確診即可申請(qǐng)賠付”的新冠險(xiǎn)產(chǎn)品，已下架或顯示“售罄”。如此前較火的美團(tuán)保險(xiǎn)平臺(tái)的“新冠抗疫?！薄⑷A泰新冠疫情保障險(xiǎn)、水滴保平臺(tái)的“水滴新冠防疫險(xiǎn)”、支付寶上的“眾安愛無憂”“眾安疫情隔離津貼險(xiǎn)(升級(jí)版)”等產(chǎn)品，目前均已無法購買。
在美團(tuán)平臺(tái)，大地保險(xiǎn)曾宣傳一款“9.9元保心安，核酸陽性立賠”的“新冠抗疫?！碑a(chǎn)品，山西晚報(bào)記者查詢?cè)摦a(chǎn)品時(shí)，平臺(tái)卻顯示“產(chǎn)品優(yōu)化中，暫不支持購買”?！八伪！蔽⑿判〕绦蛏系摹八涡鹿诜酪唠U(xiǎn)”也處于售空狀態(tài)，無法繼續(xù)投保。據(jù)悉，該產(chǎn)品由永安財(cái)險(xiǎn)承保，保費(fèi)為99元，保障內(nèi)容包括最高30萬元的新冠身故/傷殘保障、最高1萬元的新冠確診保險(xiǎn)金，以及200元/天的新冠集中隔離津貼，保障期限為1年。此前，華泰財(cái)險(xiǎn)曾推出新冠疫情保障險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括新冠病毒肺炎身故/傷殘保障、確診津貼、隔離津貼、預(yù)防接種意外身故/傷殘責(zé)任等，目前，該產(chǎn)品同樣作下架處理。另外，今年下半年，華農(nóng)保險(xiǎn)上線了一款抗疫綜合險(xiǎn)，山西晚報(bào)記者了解到，目前該現(xiàn)在只有保身故責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，之前帶確診保障責(zé)任的都下架了。
此前，在支付寶的螞蟻保平臺(tái)上曾銷售過的一款“無憂保綜合意外險(xiǎn)”，上線之時(shí)的保障項(xiàng)目包括贈(zèng)送“新冠確診津貼、新冠疫苗失效津貼、新冠疫苗身故殘疾、新冠肺炎身故”。目前，該產(chǎn)品仍然在售，不過山西晚報(bào)記者查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品如今只贈(zèng)送新冠肺炎身故保障，其他3項(xiàng)保障已被刪除。
對(duì)于相關(guān)新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品的下架，一位保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理人告訴山西晚報(bào)記者，此次產(chǎn)品的下架與防疫政策的調(diào)整有關(guān)。此輪新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)的下架及調(diào)整，也是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)及銷售持續(xù)規(guī)范化的體現(xiàn)。
由于解封后不需要隔離，此前的隔離津貼、確診津貼等險(xiǎn)種部分失去了意義，而由于疫苗的成熟和非強(qiáng)制性的接種，疫苗接種異常保障的需求也會(huì)減少。另外就是在防疫政策放開后，投保人“陽”的概率大幅增加，確實(shí)可能存在因大量理賠帶來的保險(xiǎn)公司“賠穿”的問題。
B“新冠險(xiǎn)”理賠需收集保存相關(guān)證據(jù)
山西晚報(bào)記者了解到，雖然疫情防控政策調(diào)整后，各大平臺(tái)上的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品已難覓蹤跡，但此前購買這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人仍可以申請(qǐng)理賠，不過需要提醒的是，僅有抗原或者核酸檢測(cè)結(jié)果不能算確診。
如今，在新冠保險(xiǎn)遭遇“理賠潮”的同時(shí)，很多人由于賠償條件不符合保險(xiǎn)公司要求，各大平臺(tái)上投訴不斷。12月20日，山西晚報(bào)記者在新浪旗下的消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)“黑貓投訴”中搜索“新冠險(xiǎn)”發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的投訴超過兩千條，其中有不少投訴者上傳了電子保單作為證據(jù)。來自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛投訴有2434件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的24.22%。
那么，購買“確診即賠”的新冠保險(xiǎn)，到底怎樣才才算確診？如何做可以申請(qǐng)相關(guān)新冠保險(xiǎn)的理賠？
永安保險(xiǎn)客服人員表示，此前所售新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品已下架，具體理賠需出險(xiǎn)后報(bào)案，由理賠員確認(rèn)后，判斷是否符合理賠條件。華泰財(cái)險(xiǎn)客服人員表示，目前產(chǎn)品已經(jīng)下架，符合條件的可以正常?！，F(xiàn)在大多數(shù)都是居家隔離的狀態(tài)，不能正常提交材料，所以下架了。眾安保險(xiǎn)客服人員則表示，目前單獨(dú)售賣的疫情隔離津貼險(xiǎn)都已下架，之前買過的都能正常保障。
山西晚報(bào)記者了解到，大多數(shù)新冠保險(xiǎn)消費(fèi)者在申請(qǐng)理賠時(shí)，如果僅有抗原檢測(cè)陽性，是無法獲得賠付的。根據(jù)相關(guān)診斷標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)中的“確診”不僅需要核酸陽性，部分還需要正式入院，提供二級(jí)及以上公立醫(yī)院或方艙醫(yī)院出具的診斷證明，以及胸部CT和血液檢查方可認(rèn)定。如果有上述材料，可以在線提交理賠申請(qǐng)。比如，有險(xiǎn)企要求“報(bào)告單上需要寫明新冠的臨床分型，必須要上傳醫(yī)院對(duì)于患者所做的所有檢查的報(bào)告單據(jù)”。還有險(xiǎn)企要求，“需要普通型及以上的嚴(yán)重程度”，二級(jí)以上公立醫(yī)院出具的肺部影像可見肺炎表現(xiàn)的相關(guān)病理報(bào)告和病例。這也就意味著，近期醫(yī)院感染病人猛增，如果要提交上述材料，消費(fèi)者還需要去醫(yī)院進(jìn)行預(yù)約檢查。
由于病程較短，一些投保人陽性癥狀已經(jīng)趨于恢復(fù)，在產(chǎn)品宣傳頁面表示“確診即賠付”的新冠保險(xiǎn)還沒賠怎么辦？業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，投保人要第一時(shí)間報(bào)案，并接受保險(xiǎn)公司要求提供材料的短信。其次，按照要求準(zhǔn)備理賠材料并按照地址寄出。最后，等待保險(xiǎn)公司處理。如果保險(xiǎn)公司拒不賠償或者超過30天不處理，投保人即可向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)部門投訴。另有相關(guān)人士提醒，若保險(xiǎn)公司稱，合同中具有“陽性”要醫(yī)院開相關(guān)證明，沒有就不理賠這種免責(zé)條款，就要看保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，是否對(duì)投保人盡到了提示和明確說明義務(wù)，否則，此類格式合同中的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)公司需要在訴訟過程中證明這一點(diǎn)，若證據(jù)不足以說明，就應(yīng)當(dāng)按照合同約定理賠。投保人在遇到拒賠‘新冠險(xiǎn)’時(shí)，要注意收集、保存證據(jù)，如電子保單、核酸證明、抗原試劑等。即便是康復(fù)了，仍然可以帶著這些證據(jù)去起訴理賠。
C“重癥可賠付”被部分險(xiǎn)企納入保障
而在新冠確診責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品下架同時(shí)，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品也積極將新冠肺炎的重癥和危重癥納入保障范圍。
12月20日，山西晚報(bào)記者查詢螞蟻保平臺(tái)了解到，目前，該平臺(tái)在售的僅剩下兩款防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要針對(duì)人群則為重癥及危重癥人群。其中一款是由人保健康承保的“疫安心·防疫保（含新冠）”產(chǎn)品，保費(fèi)為2.61元/月，保障內(nèi)容包括新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元和傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N100元/天，不承保無癥狀感染者，而且住院津貼只針對(duì)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。
另一款產(chǎn)品則是由紫金保險(xiǎn)承保的“新冠疫情保（含重癥）”，目前可選10萬元和20萬元兩種保額，不過不同的只有保障金額，保障項(xiàng)目則相同，只包括特定傳染病身故、特定傳染病危重癥及特定傳染病全殘，同時(shí)，還明確表示，不保障新冠病毒無癥狀感染者。產(chǎn)品等待期為3天，特定傳染病危重癥最高可獲2萬元保險(xiǎn)金，特定傳染病全殘或身故最高可獲20萬保險(xiǎn)金。山西晚報(bào)記者了解到，該款保險(xiǎn)為新上線產(chǎn)品，是基于確診賠付的，酒店及居家隔離不包含在賠付范圍之內(nèi)，需要提供相關(guān)證明材料，工作人員會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，目前該保險(xiǎn)尚無具體的理賠標(biāo)準(zhǔn)。
目前，已有部分險(xiǎn)企增加“新冠肺炎確診保險(xiǎn)責(zé)任”，但均必須是臨床分型為重型或危重型可賠付。中國人壽旗下51種長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展，涵蓋新冠肺炎確診保險(xiǎn)責(zé)任。擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司就可按被保險(xiǎn)人確診當(dāng)時(shí)合同基本保險(xiǎn)金額(或保險(xiǎn)金額)的25%給付新冠肺炎保險(xiǎn)金，每份保單針對(duì)擴(kuò)展責(zé)任給付以一次為限且最高為人民幣100萬元，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。
近日，中國平安也宣布，平安壽險(xiǎn)針對(duì)目前已上市的85款長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，有效期延長(zhǎng)至2023年2月28日。中國平安方面表示，如投保人在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險(xiǎn)合同中疾病保險(xiǎn)基本保額的20%額外給付保險(xiǎn)金(累計(jì)上限50萬元)，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。
對(duì)于保險(xiǎn)公司將新冠重癥或危重癥納入保障范圍，一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前“陽過”和“陽康”越來越多，消費(fèi)者對(duì)于新冠病毒還會(huì)有一些恐懼和擔(dān)憂，作為社會(huì)穩(wěn)定器，保險(xiǎn)業(yè)將新冠確診責(zé)任納入保障范圍，一方面能夠幫助消費(fèi)者在一定程度上減少擔(dān)憂；另一方面也能夠補(bǔ)償重癥或者危重癥患者的治療費(fèi)用損失。
山西晚報(bào)記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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