11月初，人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，引起了廣泛關(guān)注，個人養(yǎng)老問題越來越受到國家和社會公眾的重視。而商業(yè)專屬養(yǎng)老保險正是解決個人養(yǎng)老問題的一個重要組成部分。
事實上，在2021年5月8日，中國銀保監(jiān)會就印發(fā)了關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知，首先在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在我省也同步正式落地。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險到底有何優(yōu)勢？適合哪些人群？在我省落地效果如何？消費者如何購買？帶著這些問題，山西晚報記者進行了相關(guān)采訪。
應(yīng)對老齡 助力推動個人養(yǎng)老第三支柱
根據(jù)山西省第七次人口普查發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：60歲及以上人口為660萬人，占18.92%，其中65歲及以上人口為450萬人，占12.90%。與2010年第六次全國人口普查相比，分別上升了7.39個百分點和5.33個百分點。從兩組數(shù)據(jù)的對比中能夠看出，我省近幾年人口老齡化趨勢處于上漲的狀態(tài)。簡單換算一下，在山西每100個人當(dāng)中，就有19位60周歲及以上的老年人，有13位65周歲及以上的老年人。
伴隨著老齡化程度的不斷加深，“養(yǎng)老的錢從哪兒來”成為全社會必須直面的“養(yǎng)老之問”。
山西晚報記者了解到，目前我國養(yǎng)老保險體系由三個層次構(gòu)成，第一支柱即基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，由政府主導(dǎo)，來自中國銀行業(yè)協(xié)會提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前第一支柱超過6萬億元，覆蓋9.99億城鄉(xiāng)居民；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國家政策引導(dǎo)、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監(jiān)督的補充養(yǎng)老保險，但相比第一支柱覆蓋面較低；第三支柱則是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的形式，包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險等。
為增強社會保障能力，金融監(jiān)管部門多次明確要發(fā)揮金融優(yōu)勢，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，緩解我國養(yǎng)老保險支出壓力。但“三大支柱”中，由于商業(yè)養(yǎng)老保險起步較晚，因此占比也最小。本次試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險就是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，也是我國第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分。
讓利于民 加強山西落地產(chǎn)品的普惠特性
目前，我省共有中國人壽、人保壽險、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平養(yǎng)老等6家人身保險公司參與試點，且均推出了各自的專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
在試點保險公司人士看來，與過去普通商業(yè)養(yǎng)老保險相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險最大特點就是投保門檻低，繳費靈活，普惠便民。“從我省試點公司推出的產(chǎn)品來看，最低1元就可以投保，而且繳費期靈活，對繳費年限和繳費次數(shù)沒有要求，一次性繳費、按月繳費、按年繳費均可，投保人經(jīng)濟緊張期間甚至可不限次數(shù)、時間的暫停繳納，養(yǎng)老險賬戶不會失效，對賬戶收益無影響?！鄙轿魇”ｋU行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的惠民性還體現(xiàn)在其產(chǎn)品的附加費用率大幅低于同類保險產(chǎn)品。目前6家試點公司均進行了費用減免，甚至有產(chǎn)品減免至“0初始費用、0管理費用、0轉(zhuǎn)換費用、0追加費用”，充分體現(xiàn)了讓利于民的原則。
此外，與普通商業(yè)養(yǎng)老保險相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險還有一個最明顯的區(qū)別就是必須到60歲以后才可以領(lǐng)取（特殊情況如重疾等可提前領(lǐng)?。?，且領(lǐng)取期不得短于10年，退保要求嚴格，目前幾家試點產(chǎn)品在前5年退?；蛴袚p失，“相當(dāng)于幫助大家強制儲蓄，樹立‘長期積累、長期領(lǐng)取’的養(yǎng)老價值理念?！鄙鲜錾轿魇”ｋU行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示。
穩(wěn)健是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的又一特點?！澳壳霸圏c產(chǎn)品都提供了‘穩(wěn)健（保守）’和‘進?。ǚe極）’兩個賬戶供自由選擇，且都有最低保證利率，山西的6家試點公司穩(wěn)健賬戶最低保證利率從2%3%不等，進取賬戶的最低保證利率從0%-1%不等?？蛻粼诜e累期可以對穩(wěn)健賬戶和進取賬戶自由轉(zhuǎn)換，以此規(guī)避市場風(fēng)險，提升賬戶收益。如果賬戶收益超過最低保證收益，同樣歸客戶所有?！币患以圏c公司負責(zé)人告訴山西晚報記者。
探索服務(wù) 滿足山西新市民養(yǎng)老需求
“剛試點了一個月我就買了，這種產(chǎn)品投保起點低、繳費靈活、收益有保障，太適合我們這些工作不太穩(wěn)定的人了。”在采訪中，今年4月就已經(jīng)購買了專屬商業(yè)保險產(chǎn)品的小李告訴山西晚報記者，他在太原做健身教練的工作，收入不是很穩(wěn)定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔(dān)心不能滿足退休后的養(yǎng)老需求?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險保費年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費和不定期追加保費，適合我們這樣的靈活就業(yè)人群?！毙±钍灼诶U費1000元，今后準(zhǔn)備視收入情況不定期地追加保費，為自己的養(yǎng)老多加了一份保障。
事實上，為廣大群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員提供更靈活的養(yǎng)老保險服務(wù)，正是養(yǎng)老金融不可或缺的一部分。截至2022年10月底，6家試點公司在全省累計承保保單已近3000件，保費達到3000多萬，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保占比達到了30%-40%。
為了進一步滿足山西新市民的養(yǎng)老需求，下一步，山西省保險行業(yè)協(xié)會還將與新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員相對集中的快遞業(yè)、運輸業(yè)、家政業(yè)等行業(yè)組織協(xié)調(diào)聯(lián)動，重點推動保險機構(gòu)與工業(yè)園區(qū)、勞務(wù)派遣公司等吸納新市民較多的領(lǐng)域主體開展試點政策普及工作。
此外，山西省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人也表示，“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”不僅是適用于靈活就業(yè)等新業(yè)態(tài)人員，其普惠性也適用于所有人群。在全省推廣專屬產(chǎn)品，為個人養(yǎng)老提供更完善的養(yǎng)老服務(wù)。今后，“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”將突出普惠性，以銷售成本最小化實現(xiàn)客戶利益最大化，不斷提升險種覆蓋面和優(yōu)化參保人群結(jié)構(gòu)，讓政策紅利惠及更多人群，帶給人民群眾更美好的養(yǎng)老生活。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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