近期，建行及中信銀行在同一日內(nèi)發(fā)布了信用卡積分規(guī)則調(diào)整公告，而在此之前，已有多家銀行對(duì)信用卡積分規(guī)則及發(fā)卡策略進(jìn)行了密集的細(xì)化調(diào)整，山西晚報(bào)記者了解到，這些調(diào)整包括取消部分商戶類(lèi)別刷卡交易積分累計(jì)，增加線上支付累計(jì)積分權(quán)益等規(guī)則。
A信用卡積分規(guī)則密集調(diào)整
8月1日，建行在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，自2022年9月16日起，該行龍卡家庭摯愛(ài)信用卡（簡(jiǎn)稱(chēng)“龍卡信用卡”）積分規(guī)則將調(diào)整。龍卡信用卡持卡人刷卡消費(fèi)累計(jì)綜合積分，不再累計(jì)專(zhuān)項(xiàng)積分，積分的計(jì)算方式、有效期及兌換方式等均執(zhí)行綜合積分相關(guān)規(guī)則。同時(shí)，建行將在9月30日前將客戶名下已有的龍卡信用卡專(zhuān)項(xiàng)積分按照1:1轉(zhuǎn)入客戶的綜合積分賬戶。
積分規(guī)則中明確，龍卡信用卡持卡人如有涉嫌利用虛假交易獲取積分（包括為他人交易刷卡的）等行為，該行有權(quán)取消其參加積分活動(dòng)資格。該行強(qiáng)調(diào)，其有權(quán)要求持卡人提供消費(fèi)交易發(fā)票、購(gòu)買(mǎi)憑證等材料以查實(shí)交易真實(shí)性；如持卡人無(wú)法提交相關(guān)材料，建行有權(quán)不予兌換；一旦查實(shí)持卡人為虛假交易獲取積分兌換套利或有逾期欠款行為的，以及違反法律法規(guī)及監(jiān)管政策或建行相關(guān)約定規(guī)定的，建行有權(quán)采取凍結(jié)積分、積分清零、凍結(jié)卡片使用、銷(xiāo)卡等措施，并保留進(jìn)一步追索的權(quán)利。
建行明確，以下7類(lèi)項(xiàng)目該信用卡將不予計(jì)算積分：支付循環(huán)信用利息，年費(fèi)、違約金、分期付款手續(xù)費(fèi)及其它各項(xiàng)費(fèi)用，龍卡信用卡取現(xiàn)和還款；通過(guò)代扣代繳方式支付相關(guān)費(fèi)用的交易；房產(chǎn)、汽車(chē)、批發(fā)、醫(yī)院、學(xué)校以及慈善和社會(huì)服務(wù)等非營(yíng)利性行業(yè)的商戶消費(fèi)以及金融和政府類(lèi)支付交易（如保險(xiǎn)、投資、納稅、罰款）；購(gòu)車(chē)分期、裝修分期、車(chē)位分期、留學(xué)分期、教育分期、分期通、旅游分期、賬單分期、消費(fèi)分期業(yè)務(wù)；卓越商務(wù)卡-單位商務(wù)卡各類(lèi)消費(fèi)；銀聯(lián)確定的特殊計(jì)費(fèi)類(lèi)商戶；其他中國(guó)建設(shè)銀行指定的不進(jìn)行積分的交易或商戶。
龍卡信用卡積分規(guī)則指出，如由于商戶未按照中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定安裝銀行卡受理機(jī)具，導(dǎo)致不應(yīng)積分的交易被計(jì)算了積分，建行有權(quán)扣除持卡人的該部分積分；如因收單行或商戶未按照中國(guó)銀聯(lián)的規(guī)定正確設(shè)置商戶類(lèi)別以致影響積分累計(jì)的，建行不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，并表示建行有權(quán)審查持卡人獲取積分交易的合法性、真實(shí)性和正當(dāng)性，并要求持卡人提供POS簽購(gòu)單、購(gòu)物發(fā)票等證明材料。如持卡人無(wú)法按期提供符合建行要求的證明材料，建行有權(quán)不授予持卡人積分或采取扣回積分措施。
同樣在8月1日，中信銀行也在其信用卡官網(wǎng)發(fā)布信用卡積分規(guī)則調(diào)整的相關(guān)公告，稱(chēng)自2022年9月14日（以實(shí)際執(zhí)行日期為準(zhǔn)）起，該行信用卡積分規(guī)則將做如下調(diào)整：新增以下支付渠道進(jìn)行的交易可累積積分——抖音支付、多多支付、唯品支付、蘇寧支付（特殊卡產(chǎn)品的具體積分規(guī)則仍以中信銀行信用卡官網(wǎng)公布的具體卡產(chǎn)品宣傳頁(yè)面信息為準(zhǔn)）。
B線下交易積分權(quán)益被弱化
從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，近兩年來(lái)，包括郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行信用卡中心均對(duì)其信用卡積分規(guī)則進(jìn)行了不同程度的調(diào)整。不少商業(yè)銀行逐漸收緊線下收單機(jī)構(gòu)交易積分權(quán)益，并開(kāi)始增加線上消費(fèi)積分權(quán)益，且表示所涉及不累計(jì)積分的第三方支付機(jī)構(gòu)將不定期更新。
事實(shí)上，像上述中信銀行這樣通過(guò)調(diào)整積分規(guī)則，越來(lái)越注重信用卡線上支付渠道的銀行，如今并不在少數(shù)。山西晚報(bào)記者了解到，今年以來(lái)，多家銀行調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，其中普遍都增加了線上支付渠道的積分權(quán)益。
4月6日起，平安銀行信用卡開(kāi)始實(shí)施新的積分規(guī)則，新規(guī)則增加及明確了可計(jì)積分的交易范圍，新增平安口袋銀行APP開(kāi)放銀行小程序的信用卡消費(fèi)可計(jì)積分，以適應(yīng)用戶移動(dòng)支付習(xí)慣，同時(shí)明確在微信支付、支付寶支付、京東支付、多多支付、美團(tuán)支付、程支付、唯品支付、蘇寧支付、平安付、抖音支付、滴滴支付、小米支付、云閃付APP支付、銀聯(lián)二維碼支付、銀聯(lián)手機(jī)閃付支付等多個(gè)平臺(tái)支付可計(jì)積分。值得注意的是，在增加線上支付渠道積分權(quán)益的同時(shí)，該行的信用卡積分發(fā)分模式亦調(diào)整為實(shí)行“借記賬戶資產(chǎn)及信用卡消費(fèi)結(jié)合的發(fā)分模式”，積分獲取比例與借記賬戶資產(chǎn)掛鉤、分檔發(fā)放。而此次調(diào)整也成為平安銀行信用卡繼2020年率先實(shí)行全網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)分機(jī)制后，又一次新的調(diào)整。
除此之外，興業(yè)銀行也于7月26日發(fā)布公告稱(chēng)，自今年9月1日起，客戶通過(guò)抖音支付綁定興業(yè)信用卡的線上交易均累計(jì)積分；而就在此前，興業(yè)銀行則表示，自今年7月20日起，新增6家第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不予累計(jì)積分。
其實(shí)，興業(yè)銀行并非首家“拉黑”第三方支付機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的銀行。早在去年7月16日，郵儲(chǔ)銀行便發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡積分規(guī)則的公告》，公告新增了10家收單機(jī)構(gòu)商戶不再累計(jì)積分。今年1月11日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告，新增了10家第三方支付機(jī)構(gòu)不再累計(jì)積分。除此之外，光大銀行新增了19家收單機(jī)構(gòu)商戶，水電煤氣繳費(fèi)類(lèi)、超市類(lèi)、加油加氣類(lèi)、交通運(yùn)輸類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)等商戶類(lèi)型不再累計(jì)積分，民生銀行和華夏銀行也分別“拉黑”了10余家收單機(jī)構(gòu)商戶。廣發(fā)銀行和招商銀行雖然并未明確哪些機(jī)構(gòu)不累計(jì)積分，不過(guò)，“拉黑”到不累計(jì)積分商戶名單中的商戶已經(jīng)各超百萬(wàn)戶，據(jù)悉，這些列表中的商戶基本包含主流的支付公司和部分銀行商戶，如今，這些進(jìn)入黑名單的商戶名單仍在被持續(xù)更新。
針對(duì)新興支付渠道進(jìn)行積分激勵(lì)，如今已逐漸成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此舉意在鼓勵(lì)持卡人通過(guò)線上刷卡“賺積分”，而非線下刷卡交易“薅積分羊毛”，其核心原因在于用戶支付場(chǎng)景的遷移。
C積分兌換風(fēng)險(xiǎn)還需關(guān)注
省城一家國(guó)有銀行人士告訴山西晚報(bào)記者，這種逐漸轉(zhuǎn)移到線上的積分激勵(lì)，不僅能為發(fā)卡機(jī)構(gòu)搶占新支付場(chǎng)景的消費(fèi)者形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)，也能夠持續(xù)有效激活用戶，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建新型的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)體系，賦能其他業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。值得注意的是，為了搶奪更多客戶，確實(shí)早有多家銀行發(fā)力線上積分營(yíng)銷(xiāo)，如推出首次簽約綁卡送大額積分、使用信用卡消費(fèi)滿減等活動(dòng)。
如今，隨著積分規(guī)則的持續(xù)調(diào)整，信用卡兌換權(quán)益縮水、“雞肋”營(yíng)銷(xiāo)等，同樣頻頻遭到了持卡人的吐槽。山西晚報(bào)記者了解到，大部分信用卡積分可兌換的實(shí)物遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)格，也有不少持卡人在辦理信用卡時(shí)，銀行宣傳的積分權(quán)益相當(dāng)可觀，但當(dāng)實(shí)際兌換時(shí)，積分權(quán)益大幅縮水且很難兌換。
應(yīng)用而生的，則是不少打著“大量回收信用卡積分，可兌換現(xiàn)金”等旗號(hào)的代理商。市面上，信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”異軍突起，關(guān)于積分兌換的灰色產(chǎn)業(yè)層出不窮。不少積分兌換代理商打著周轉(zhuǎn)資金、為用戶提供便利的口號(hào)，回收持卡人手中的信用卡積分，幫助持卡人將信用卡積分全部?jī)稉Q成現(xiàn)金，從而獲得利差，擾亂信用卡市場(chǎng)秩序。
山西晚報(bào)記者在蘋(píng)果手機(jī)應(yīng)用商店搜索“積分兌換”，發(fā)現(xiàn)了將近20款相關(guān)APP，在安卓手機(jī)客戶端也有近10款A(yù)PP，其業(yè)務(wù)范圍主要集中于信用卡積分兌換、手機(jī)積分兌換、商超卡積分兌換等。山西晚報(bào)記者了解到，這些代理商普遍的邏輯都是“幫”消費(fèi)者把信用卡積分兌換成禮品或禮券，然后把禮品或禮券折價(jià)變現(xiàn)，從而賺到差價(jià)，但這些交易并不一定合規(guī)，可能暗藏風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士也提醒，銀行的交易系統(tǒng)是以信用卡關(guān)聯(lián)的賬戶信息和密碼來(lái)核實(shí)客戶身份，持卡人在出售卡內(nèi)積分的同時(shí)，會(huì)向代理商提供身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼及密碼等私密信息，上述信息存在被非法使用的可能。持卡人出售卡內(nèi)積分的同時(shí)，也向信用卡代理商泄露了上述信息，這增加了交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，持卡人一定要了解自己所持銀行信用卡的相關(guān)積分累計(jì)規(guī)則及兌換規(guī)則，并持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免為了“薅羊毛”遭遇更大的風(fēng)險(xiǎn)。
山西晚報(bào)記者了解到，目前，包括招行在內(nèi)的一些銀行也已經(jīng)調(diào)整了積分變現(xiàn)的規(guī)則，強(qiáng)調(diào)“積分在兌換取得商品前并不構(gòu)成用戶資產(chǎn)，積分不可轉(zhuǎn)讓”“按照客戶信用額度設(shè)置客戶單月積分累計(jì)上限”等規(guī)則，意在管理積分兌換市場(chǎng)。
山西晚報(bào)記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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