明年1月1日起，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)將正式實(shí)施。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），作為此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套細(xì)則，此次新規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)相關(guān)問題作出具體規(guī)范，并要求險(xiǎn)企在2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改。按照新規(guī)，一大波互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可能遭遇下架，市場的新一輪洗牌或?qū)㈤_始……
A產(chǎn)品下架潮拉開序幕
如今，盡管新規(guī)實(shí)施“大限”未至，不過，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)之下的產(chǎn)品下架潮已經(jīng)拉開序幕。
按照新規(guī)，從2022年1月1日起，保險(xiǎn)公司未來申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品必須包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，且銷售渠道僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。部分符合發(fā)售要求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，需下架后重新備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”再上架。如今，留給各家保險(xiǎn)公司完成產(chǎn)品整改的時(shí)間僅剩不到兩個(gè)月。為趕在2021年12月31日前達(dá)到要求，各家保險(xiǎn)公司正緊鑼密鼓地進(jìn)行存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整，一些爆款產(chǎn)品也隨之陸續(xù)下架。
據(jù)山西晚報(bào)記者梳理，《通知》的重點(diǎn)之一在于對(duì)網(wǎng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品的種類進(jìn)行了嚴(yán)格限制，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間10年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間10年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
而這些產(chǎn)品中并不包含曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上熱銷的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)期間10年以下的普通型人壽保險(xiǎn)和普通型年金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品。《通知》還表示，不符合要求的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品禁止上線經(jīng)營，也不能通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或是指向其投保鏈接。根據(jù)新規(guī)，從明年1月1日起，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、10年期及以下的普通型年金險(xiǎn)都不能再上網(wǎng)銷售，要想投保此類產(chǎn)品，消費(fèi)者必須跟保險(xiǎn)銷售人員面對(duì)面簽單，并在銷售過程進(jìn)行“雙錄“（錄音、錄像），以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
這意味著，部分熱銷的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品面臨著被下架的局面，而下架的產(chǎn)品也多種多樣，既有增額終身壽險(xiǎn)，也包含重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。根據(jù)市場傳聞，近期，和泰人壽相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“金多多”將下架。據(jù)悉，該款產(chǎn)品就是因?yàn)閷儆谌f能型年金險(xiǎn)，不得不下架。據(jù)記者了解，在螞蟻保上，目前其人壽欄目下在售的養(yǎng)老金、年金、壽險(xiǎn)類保險(xiǎn)24個(gè)，約有12款保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨下架整改。
此外，10年期以下的多款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品同樣在近期傳出下架消息，如光大永明的光明至尊終身壽險(xiǎn)、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險(xiǎn)、弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險(xiǎn)、愛心人壽的守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品均位居此列。
B小型保險(xiǎn)公司或出局
值得注意的是，新規(guī)正式實(shí)施后，大多數(shù)中小公司將不再具備網(wǎng)銷長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的資格。這意味著互聯(lián)網(wǎng)渠道的競爭將更集中于健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。
事實(shí)上，除了限定網(wǎng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，此次新規(guī)也對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)提出了嚴(yán)格規(guī)定。對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，要求必須符合5個(gè)硬性準(zhǔn)入條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；保險(xiǎn)公司的公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部對(duì)86家人身險(xiǎn)公司進(jìn)行的2020年公司治理監(jiān)管評(píng)估，共有27家人身險(xiǎn)公司的公司治理評(píng)估為B級(jí)（較好），36家公司評(píng)估為C級(jí)（合格），其余23家公司則為D級(jí)（較弱）及E級(jí)（差）。換言之，僅公司治理評(píng)估這一條規(guī)定，就有23家人身險(xiǎn)公司被排除在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門外。
與此同時(shí)，《通知》也對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營不同類型業(yè)務(wù)須具備的條件進(jìn)行了明確，對(duì)于險(xiǎn)企開展網(wǎng)銷長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品業(yè)務(wù)，對(duì)于險(xiǎn)企的持續(xù)經(jīng)營能力提出了更加嚴(yán)格的要求。按照新規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須滿足六個(gè)條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；保險(xiǎn)公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
在山西一家保險(xiǎn)中介負(fù)責(zé)人看來，這些條件對(duì)于險(xiǎn)企的要求較為苛刻，尤其是綜合償付能力，可以評(píng)估一家保險(xiǎn)公司的綜合運(yùn)營水平，包括營銷能力、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)員營銷品質(zhì)管理等方面，這不僅對(duì)業(yè)務(wù)員的專業(yè)能力提出要求，更對(duì)保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)機(jī)制提出要求。
因此，新規(guī)的出爐，也意味著綜合能力越強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，可經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍就越廣；能力有限的保險(xiǎn)公司，可經(jīng)營的產(chǎn)品也相對(duì)有限。如此一來，一些小型人身險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的生存空間將被更多地?cái)D壓。
C消費(fèi)者權(quán)益將得到保障
如今，針對(duì)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象，新規(guī)對(duì)日常監(jiān)管中已暴露出的問題，從源頭進(jìn)行了規(guī)范，消費(fèi)者權(quán)益將得到更大保障，理賠體驗(yàn)也將更好。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，近年來，一批中小型保險(xiǎn)公司成為互聯(lián)網(wǎng)渠道的最大受益者，這些險(xiǎn)企憑借敏銳的創(chuàng)新意識(shí)，遠(yuǎn)低于線下渠道的產(chǎn)品費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的突飛猛進(jìn)。來自中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有61家人身保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在86家人身險(xiǎn)公司中占比逾7成，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，較2019年同比增長13.6%，遠(yuǎn)高于同期的行業(yè)整體增速（6.91%）。不過，不少在互聯(lián)網(wǎng)渠道端表現(xiàn)非?；钴S的中小險(xiǎn)企，其分支機(jī)構(gòu)數(shù)量往往有限。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果想發(fā)展長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品將不得不轉(zhuǎn)向線下渠道，但由于線下渠道業(yè)務(wù)只能在有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域開展，這對(duì)于過往非常依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，分支機(jī)構(gòu)開設(shè)較少的中小險(xiǎn)企以及中介機(jī)構(gòu)而言，將形成重大影響。
按照新規(guī)，保險(xiǎn)公司未來再也不能以“首月1元”“首月0元”等為噱頭銷售百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。與此同時(shí)，值得注意的是，2020年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，熱門產(chǎn)品分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比是65%?？梢?，隨著這些熱門產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的下架，將對(duì)2022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場產(chǎn)生巨大的沖擊。此前，銀保監(jiān)會(huì)只允許意外險(xiǎn)、定壽、普通型終身壽險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)銷售。而醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，必須在有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售。而新規(guī)規(guī)定，只要保險(xiǎn)公司符合條件，即便沒有分支機(jī)構(gòu)，重疾險(xiǎn)也能在全國范圍內(nèi)售賣。但對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)，依然要求保險(xiǎn)公司或中介公司在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，才能銷售?？紤]較多的原因應(yīng)該是顧及消費(fèi)者的理賠體驗(yàn)。
此外，為充分保障消費(fèi)者權(quán)益，《通知》要求保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動(dòng)采取關(guān)注、調(diào)整改進(jìn)、主動(dòng)報(bào)告及信息披露等措施。
業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)合同簽訂后受《保險(xiǎn)法》和《合同法》的保護(hù)，已經(jīng)投保的產(chǎn)品，無論是下架還是停售，都對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者沒有影響。新規(guī)中，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了包含了支持在線咨詢、退保、申請(qǐng)理賠、投訴等要求。
山西晚報(bào)記者 張珍
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